Мөнгө ба банкны зээлийн үйл ажиллагаа. Банкны үйл ажиллагаа

арилжааны байгуулах Банкны харилцагч санхүүгийн үйлчилгээ нь олон тооны өгч болно, гэхдээ энэ нь ажил гүйлгээний үндсэн хоёр төрлөөр хийж болно - бэлэн мөнгө, зээл. хоёр онцлог нь юу вэ? Ямар зээл байгууллагын хөгжлийн үүднээс хоёр төрлийн гүйлгээний үнэ цэнийг мөрдөн гаргаж болох вэ?

банкин дахь бэлэн мөнгөний гүйлгээний өвөрмөц

Банкуудын бэлэн мөнгөний үйл ажиллагаа гэж юу вэ? бэлэн мөнгө болон үйлчлүүлэгч банк санхүүгийн байгууллагаас бусад үнэт зүйлсийг хүлээн зөвшөөрч, түүнчлэн холбогдох хөрөнгө болон бусад хэрэгжүүлэх иргэдэд олгох нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн хүмүүст. Банкны касс нь ихэвчлэн байгууллагын хамгийн шингэн хөрөнгийн нэг гэж үздэг, гэхдээ энэ нь бага орлоготой хамаарагдана. тухайн үйл ажиллагааны гол зорилго нь, - системийн зохион байгуулалт , харилцагчийн үйлчилгээг нь зээлийн байгууллага. Энэ тохиолдолд бэлэн мөнгөний урсгал ихэнхдээ Төв банк, үндэсний ялгаралтын төвийн статустай гаргасан журмын дагуу зохицуулна.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээ ОХУ-ын банкууд тухайн байгууллагын эдийн засгийн үйл ажиллагааны гол чиглэл болно. Авах мөнгө авагчаас - хувийн, аж ахуйн нэгжийн - хувь хүн, хуулийн этгээд, байгууллага байгаа нөөц, өндөр үр ашигтай үйл ажиллагаа, үндсэндээ зээл олгох холбоотой нь дараа нь ашиглаж болно нэмэгдүүлдэг. банк зэрэг зарим тохиолдолд бэлэн мөнгө олгох хураамж цэнэглэж болох бэлэн мөнгөний эргэлт дээр нэмэлт орлого олох боломжтой (ихэвчлэн энэ аж ахуйн нэгжийн бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны дансанд нь орлого cashing хамаарна).

Банкуудын бэлэн мөнгөний үйл ажиллагаа нь дараах зарчмаар явуулсан байна:

- Мөнгөн гүйлгээний ОХУ-ын Төв банкны тогтоосон стандартын дагуу хийж байна;

- Зээлийн байгууллагын дотоод дансанд хийж бэлэн мөнгө байрлуулах;

- үлдэгдэл хязгаар тогтоох журмын дагуу хэрэгжиж байна.

зохицуулагч хийж байгаа хүмүүс Төв банк - бэлэн мөнгөний гүйлгээг тусад нь дэд зүйл байдаг. Энэ нь тодорхой нарийвчлан судлах нь ашигтай байх болно.

ОХУ-ын мөнгөн гүйлгээ банкны

Тиймээс биш, арилжааны зөвхөн банкууд бэлэн мөнгөний гүйлгээ, бас зээлийн хяналт хийх - CBR. Тэд гэрээний үндсэн дээр хувийн хэвшлийн байгууллагуудын үйлчилгээний хүрээнд явуулж байна. Эдгээр үйл ажиллагаа нь та зөвшөөрөх:

- бэлэн мөнгөний арилжааны зээлийн байгууллагын эргэлтийн оновчтой явуулах;

- хувь хүн, хуулийн этгээдийн эд үйлчлүүлэгч дансанд шуурхай төлбөр хангах;

- хязгаар шаардлагын үед банкуудад санхүүжилт цаг хугацаанд нь шилжүүлэх явуулах.

ОХУ-ын Төв банкны ажлуудын бүрийн шийдэл хянагч баруун болон орон нутгийн журмын албан ёсны дүрэм журмыг дагаж байна. зээл, санхүүгийн зах зээл дэх хяналт болон хяналт шалгалтын чиг үүргийг гүйцэтгэх банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээ гэж юу авч үзье, бид хэрэгжүүлж арилжааны байгууллагад ийм журам онцлогийг судлах.

арилжааны зээлийн байгууллагуудтай хамтран бэлэн мөнгөний гүйлгээ

Байгалийн этгээд, хуулийн этгээдийн - Хувийн банкууд бэлэн мөнгөний гүйлгээ, харилцагчийн үйлчилгээний чиглэсэн гүйцэтгэнэ. Үүний зэрэгцээ, зохицуулагчийн гаргасан хэм хэмжээ - ОХУ-ын Төв банк. банк, зээл, санхүүгийн салбарт арилжааны хэсэгт явагдаж байгаа үндсэн үйл ажиллагаа, буурсан байна:

- бэлэн мөнгө авах;

- мөнгө олгох.

үйл ажиллагааны эхний хэсэг нь хэрэглэгчийн болон түнш байгууллага бэлэн мөнгө илгээдэг гэж үзнэ:

, Бэлэн мөнгө -

- цуглуулга, дараа нь банкинд мөнгө илгээх,

- түнш байгууллага, бэлэн бус аргаар зээлийн байгууллагад бэлэн дараа нь хөрвүүлсэн байна.

шууд хайрцаг албан банк бус санхүүгийн байгууллага дахь ихэнх тохиолдолд хөрөнгийг хүчингүй болгох. мөнгөн хуулийн этгээдийг шаардлагатай бол үйлдвэрлэлийн мөнгө зорилтот зарлагыг батлах баримт бичгийг дэмжих үндсэн дээр хийж болно.

кассанд үүрэг

касс - Банкууд ажлын үйл ажиллагааны энэ төрлийн мэдлэг туршлагатай мэргэжилтэн, бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийдэг. Тэд худалдан авагчаас хүлээн авсан байх ёстой хэмжээг зөв тодорхойлох үүрэгтэй, эсвэл эсрэгээр, олгох, дансанд нь тэднийг хамруулах, шаардлагатай баримт бичгийг баталж байна. ашиглан, жишээ нь, аюулгүй хадгаламжийн хайрцаг - кассчин нь мөн бэлэн мөнгөний аюулгүй хадгалах болно. мэргэжлийн ажил харгалзах мэдээллийг мөн л нэлээд хатуу чанд хуулиар зохицуулж байна.

бэлэн мөнгөний гүйлгээний талаар хязгаарлалт

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь мөнгөн төлбөрийн ашиглах хязгаарлалт хэд хэдэн өгдөг. Тэгэхээр, хуулийн этгээдийн эд банкууд данс бэлэн мөнгөний гүйлгээний талаар бэлэн мөнгө, хэрэгжүүлж болох цорын ганц хэмжээний тухай хууль тогтоомж, хязгаарлалтын уу. Хариуд нь хувь хүн, түүнчлэн хувь хүн болон байгууллага хоорондын төлбөрийн дансны хүрээнд эдгээр ажил гүйлгээ нь ерөнхийдөө гарч чөлөөтэй, дансанд бэлэн мөнгө нийлбэр авахгүйгээр хийж болно.

бэлэн мөнгөний үйл ажиллагааны үед хэрэглэх CCV

ажил гүйлгээ хамгийн чухал нь - ХКН-ын хэрэглээ, өөрөөр хэлбэл, бэлэн мөнгөний бүртгэл. Энэ төрлийн дэд бүтцийн ихэнх тохиолдолд шаардлагатай, хэрэгжүүлэх хүлээн авч, банкинд бэлэн мөнгө олгоход. санхүүгийн байгууллагын эзэлж CCV юуны өмнө зөв тооцоо гүйлгээг баталгаажуулах хоёрдугаарт тусгасан байх ёстой, мөн. Энэ нь худалдан авагчдад зориулсан кредит карт ашиглан ямар нэг зүйлийн төлөө төлдөг үед ХКН тохиолдолд ашиглаж байгаа гэдгийг тэмдэглэх болно - санхүүжилт нь ямар ч мөнгө.

тухайн ажил гүйлгээ нь банкууд бэлэн мөнгөний сахилга батыг бий стандартыг харгалзан явуулж байна. Бид нарийвчлан тэдгээрийн шинж чанарыг судлах болно.

Бэлэн мөнгөний сахилга тооцоо нь: өөрийн онцлог юу вэ?

дүрэм бэлэн мөнгөний сахилга батыг бий байх болно:

- зохицуулагчийн гаргасан;

- Тэд нь албан ёсны эх сурвалжаас тусгагдсан заалтад харшлахгүй бол бүлэгт бичигдсэн нөхцлүүдийг биелүүлж - дансанд хөрөнгө оруулагчид болон менежерүүдийн сонирхлыг авч, банкнаас боловсруулсан.

Эдгээр хязгаарлалт тогтоосон байна:

- Банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээний ерөнхий журам;

- хадгалах, бэлэн мөнгө тээвэрлэх журам.

холбогдох дүрэм нэлээд хатуу байх ёстой гэж үзэж байна. бэлэн мөнгөний сахилга баттай явуулах шаардлагатай дэд бүтэц байгаа бол зээлийн болон гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэлийн санхүүгийн байгууллага (банк, хувийн хэвшлийн болон олон нийтийн аль алинд нь хамаарах) хийж гүйцэтгэнэ. Түүний оршихуй - лицензийг зохицуулагч банк санхүүгийн байгууллагатай олгох шалгуур нэг юм. банкны үйл ажиллагаа нь холбогдох эрх бүхий баримт бичиг ямар ч эрхтэй.

зээлийн байгууллага тусгай зөвшөөрлийн өмчлөлийн хууль ёсны урьдчилан тодорхойлох бусад шалгуур нь том тоо байдаг. хүмүүсийн дунд - мөнгөн сахилга батын чанд сахих, түүнчлэн мөнгөн гүйлгээг зохицуулах хуулийн заалт. Энэ тохиолдолд чухал ач холбогдолтой нь мэдээж, эдийн засгийн үзүүлэлт, байгуулах ёстой, харин банкны капиталын менежментийн чанар ихээхэн мөнгөн сахилга бат сахих зэрэг тодорхойлогдоно. Энд байгууллагад ажиллаж буй мэргэжилтнүүд чухал ур чадвар, түүний дэд бүтцийн боломж, удирдлагын тогтолцооны үр ашигтай байдал.

Касс - банкны гүйлгээний хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай дэд бүтцийн үндсэн элемент. Энэ нь хэд хэдэн сорт, зээл, санхүүгийн байгууллага, үйлчилгээний хангадаг шинж чанар хэмжээгээр тодорхойлогдоно ихэвчлэн дүрслэгдсэн байна. АНУ-ын банкуудын касс онцлогийг илүү судалж үзье.

газар зохион байгуулалтын онцлог

сангийн үндсэн төрөл нь дараах хүрээнд хийж бэлэн мөнгөний эргэлт холбоотой банкуудын үндсэн загвар үйл ажиллагаа:

, Орлогын (тэд харилцагч, эсвэл хамтрагч нь бэлэн мөнгө хүлээн авсан байна) -

- бэлэн бүтээгдэхүүнүүд (бэлэн мөнгө түүнд өгсөн);

- своп;

- бэлэн мөнгө дахин тооцоолох.

төрөл бүрийн бэлэн мөнгөний гүйлгээний хэрэгжүүлэх дотоод эрхийн бичиг үндсэн дээр зөвхөн боломжтой юм. нь кассанд - Тэд банкны ажилтан, ихэвчлэн гарч хийсэн байна. Эдгээр баримт бичиг нь тамга ашиглаж Оригинал эх үүсвэрийг нотолсон бусад элементүүдийг цаашид болно. Ихэнх банкууд төлбөр тооцооны гүйлгээ нэг цонхны зарчим дээр хэрэгжүүлсэн.

Магадгүй хамгийн сүүлийн үеийн банкууд өөрсдийн АТМ, ямар замаар хөрөнгийг нь автоматаар тэдний үйлчлүүлэгчид өгсөн байна. Энэ журам нь хуванцар картуудыг хэрэглэгчийн банк санхүүгийн байгууллага банкнаас гаргасан гэж СӨХ урьдчилан таамаглаж.

карт, өөр нэг банкнаас гаргасан байгаа талаар бүхий иргэдэд АТМ-ээс мөнгө нэг байгууллага болох олгох. Энэ тохиолдолд, байгууллага нь нэмж бусад байгууллага, харилцагчийн үйлчилгээний хураамж цэнэглэж аас олох боломжтой. Гэхдээ энэ журам нь хуванцар карт та төлбөрийн систем, олж авах нь ашиглах АТМ заасан банк дэмжиж байгаа нэг нь ашиглах боломжтой тохиолдолд л боломжтой юм.

АТМ хамт, санхүүгийн байгууллагууд мөн идэвхтэй төлбөрийн терминал оролцуулах байна - гэж, энэ нь эргээд, хэрэглэгчдэд бэлэн мөнгө хүлээн авах зорилгоор, тэдний дансанд. зээлийн гүйлгээний - банкны бизнесийн үйл ажиллагааны дараагийн хамгийн чухал бүлэг. Тэдний тодорхой мэдээллийг авч үзье.

Зээлийн үйл ажиллагааны онцлогоос

банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа, энэ нь дагах хялбар юм шиг, тэдний нэрс үндэслэн холбогдох байгууллагуудад өгсөн зээл нь холбоотой байх. Тэд үйлчлүүлэгчтэй тусгай гэрээнд хавсаргасан, хууль эрх зүйн байна. бэлэн мөнгөний гүйлгээний хувьд адил, үйлчилгээ хувь хүн, хуулийн этгээдэд олгож болно. Энэ гэрээ нь банкны зээлдэгчид өгч, ямар хүрээнд хэр их мөнгө өгдөг нөхцөл - сонирхлын нөхцөл, буцаан олгох хугацаанд.

зээлийн гүйлгээний нэлээд хэдэн төрөл байдаг. Тэд тодорхой нэг сегмент тэдний даалгавар дээр үндэслэн ангилж болно. Тиймээс банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа нь зах зээлтэй холбоотой байж болно:

- Хэрэглээний зээл олгох;

- үл хөдлөх хөрөнгийн зээл;

- Аж ахуйн нэгжийн зээл.

Сонгогдсон хэсгийн бүр зээлийн хэлэлцээрийн үүсэх нь тодорхой банкны аргаар тодорхойлогддог. Тиймээс цаг хугацаа нь харьцангуй богино хугацаанд хэрэглэгчдэд хэрэглээний зээлийн салбарт нь өндөр хувиар, харин ихэвчлэн барьцаа байхгүй. худалдан авах орон сууц хэлбэрээр баталгаа нь - ипотекийн зээл нь урт хугацаатай, бага хүүтэйгээр ба ихэнх тохиолдолд зурсан байна. Аж ахуйн нэгжийн зээл - ялангуяа энэ нь томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд зээл ирэхэд, банк, зээлдэгчийн хүсэл тодорхойлогдох болно бизнесийн цар хүрээ, түүний ашигт ажиллагаа, зээлийн түүх хамааран гэрээний бие даасан нөхцлийг тодорхойлох.

Зээлийн үйл ажиллагааны ангиллын өөр нэг шалгуур нь - зээлийн хэлбэр. Тэдгээр нь:

- Анхан шатны;

- дахин санхүүжилт гэрээний танилцуулга.

Анхан шатны өрийн - нь хувь хүн, аж ахуйн нэгж нь асуудлыг шийдэхийн тулд анх удаа, эсвэл бэлэн мөнгө ашиглах нь банктай гэрээ төгөлдөр болсон дагуу хууль эрх зүйн харилцаа, одоо байгаа зээл эргэн төлөх холбоотой байна. Хариуд нь дахин санхүүжилт - зээлийн үйл ажиллагаа, одоо байгаа зээл төлөх хувь хөрөнгө олгох зээлийн гэрээний хэлбэрээр хууль эрх зүйн харилцаа юм.

хайрцаг-албан журмын тохиолдолд арилжааны банкууд болон банкны үйл ажиллагаа, Төв банкны хэм дагуу зохицуулна байна. гол ханш - улсын зах зээлийн гол санхүүгийн байгууллагын талаар нөлөөллийн гол хэрэглүүр дунд. Олон талаараа энэ нь бизнесийн байгууллагууд зээлийн үйл ажиллагааны бодлого хэрэгжүүлж буй арга замыг тодорхойлно. дэлгэрэнгүй түүний боломжуудыг судал.

зохицуулалт ТЕК гол хэрэгсэл болгон Түлхүүр ханш

Хэтэрхий олон үйл ажиллагаа ОХУ-ын Банк нь үндэсний хэмжээнд зээлийн зах зээлд нөлөөлж болох боловч байгуулах гол ханш эдийн засагчид улсын санхүүгийн систем дээр Төв банкны нөлөөлөх хамгийн чухал хэрэгсэл итгэдэг. Үүний утга нь зээлийн хүүгийн хувийн санхүүгийн байгууллагын төлсөн байх ёстой болохыг тодорхойлдог, зээлсэн хөрөнгийг ялгаралт ашиглах ОХУ-ын банк. Энэ тоо нь эргээд шууд арилжааны байгууллага нь харилцагч нь зээлийн гэрээнд тогтоож болно хувь байх болно гэж юу нөлөөлдөг.

Төв банкны бага гол үнэ нь дүрэм шиг, илүү идэвхтэй, хувийн зээлийн зах зээл. Үүний ач холбогдол бууруулах, гадна ихэвчлэн одоогийн зээлийн дахин санхүүжүүлэх эзэмшигчид дахин зээл авах боломж байна, харин бага үнээр идэвхжүүлнэ.

Өндөр гол үнэ нь ихэвчлэн улсын эдийн засагт асуудал нөхцөл байдал гарсан тохиолдолд Төв банкнаас тогтоосон байна. Хариуд нь макро эдийн засгийн түвшинд сайжруулах үзүүлэлт дахь харгалзах буурсан тодорхойлж болно. үр дагавар нь хувь хүн, хуулийн этгээдээс зээл эрэлт хэрэгцээ нэмэгдсэн байж болох юм. Зарим муж улсад, гол түвшин - бага эсвэл бүр хасах. мөнгөний эрх баригчдын хүсэл, аль болох их эдийн засгийн үнэлгээ өсгөх Энэ холбоотой юм.

Хэрэв зээлийн зах зээлийн үед тухайн үед удааширч байна, дараа нь банкны удирдлагын үйлчилгээ, бэлэн мөнгөний удирдлагын vйлчилгээ үйлчлүүлэгчдийн хөгжилтэй холбоотой ажлыг бэхжүүлэх болно. Энэ асуудлын шийдэл нь бид банкны үйл ажиллагааны нийтлэг төрлийн олон тохиолдол холбоотой хэлэлцсэн ямар хувь нэмэр оруулах болно. АНУ-ын илүү дэлгэрэнгүй энэ асуудлыг судалж үзье.

Банкуудын бэлэн мөнгөний болон зээлийн үйл ажиллагааны харилцаа

бэлэн мөнгөний эргэлт болон зээл олгох - ашгийн хувьд банкны үндсэн үйл ажиллагаа. тэдгээрийн хэрэгжилтийг тогтмол тэдгээр нь ихэвчлэн яг тэр үед зохион байгуулж байгаа гэдгийг тодорхойлдог. Энгийн жишээ: Зээлийн хэрэглэгчийн хүсэлтээр баталсан банк, түүнтэй хамт гэрээ гарын үсэг зурж, бэлэн мөнгө авах кассанд очиж асууна. хүн кредит карт гарч болгодог бол - магадгүй түүний гараас түүнийг байснаар, тэрээр АТМ-аас мөнгө гарч бэлэн мөнгө гэж хүсдэг. Дараа нь хүн зээл унтраах эсвэл гадасны ижил зорилгоор төлөх нь таны зээлийн оноо дээр бэлэн мөнгөөр төлсөн байх шаардлагатай.

зээлээр худалдан авагчдад зориулсан үйлчилгээ, банкны стандарт бэлэн мөнгөний үйл ажиллагаа, санхүүгийн байгууллагын бизнес загварын төрөлжүүлэх нь эерэг үүрэг гүйцэтгэх боломжтой байх үед ашиглаж байгаа нэг дэд бүтцийг ашиглаж байгаа нь. Банкны зээлийн бүтээгдэхүүн дэмжих нь хүндрэлтэй байж чадах юм бол дараа нь бэлэн мөнгөний үйлчилгээний шууд холбоотой үйл ажиллагааг хөгжүүлэх боломжтой байх болно.

хураангуй

Тиймээс бид банк, мөнгө, зээлийн мөнгөний үндсэн үйл ажиллагаа гэж юу вэ? Эхнийх нь хангалттай их шингэн боловч маш ашигтай байдаг. Банкны мөнгөний үйл ажиллагаа нь зээлийн байгууллагын комиссоос шалтгаалан орлого бүрдүүлдэг. Банкны нөөцийг бүрдүүлэхтэй холбогдон үүсч буй ашиг орлогыг бусад салбаруудад ашиглаж болохоос шууд бусаар урьдчилан таамаглаж байна. Хоёр дахь үйл ажиллагаа нь эсрэгээр санхүүгийн байгууллагын капиталжуулалтыг ихээхэн хэмжээгээр нэмэгдүүлдэг. Зээл олгодог банк нь ихэвчлэн өндөр ашиг олохоор хүлээгдэж байгаа боловч санхүүгийн хүндрэлтэй учир үйлчлүүлэгч зээлээ эргэн төлөх боломжгүй болно.

Зээлийн болон санхүүгийн байгууллагын удирдлага нь бизнес загварыг тодорхой цаг хугацаанд хэрэгжүүлэхэд ямар ач холбогдолтойг тодорхойлсон. Ихэнх тохиолдолд энэ нь ТНБ-ийн гол хувь хэмжээний хэмжээнээс хамаарна. Илүү өндөр байгаа нь зээлийн зах зээл нь ихэвчлэн идэвхтэй биш бөгөөд банкны үйлчлүүлэгчдийн бэлэн мөнгөний үйлчилгээтэй холбоотой чиглэлүүдийг илүү идэвхтэй хөгжүүлэхэд ач холбогдолтой юм.