Хадгаламжийн даатгал: тогтолцооны оролцогчид ОХУ-ын банкны бүртгэл, хөгжлийн

ОХУ-д арванхоёрдугаар сарын 27, 2003 (хууль) "ОХУ-д хувийн хадгаламжийн даатгалын тухай" хүчин Холбооны хууль орж ирсэн. Хадгаламжийн даатгалын систем (DIS) - шаргуу хөдөлмөр, догшин мэтгэлцээний тухай арван жил, маргаан ОХУ-ын банкны системийн санхүүгийн механизм шинийг бий болгох ч боломжтой юм. ЯББ-гарал үүслийн үндэс нь өнгөрсөн зууны 30-аад онд дэлхийн эдийн засагт хямрал байсан юм. анх удаа үйл ажиллагаа энэ хэлбэр гарч банкны салбарт 1933 онд АНУ-ын. төрийн тогтолцоо байх нь, ЕХ-ны орнуудын банкууд хадгаламжийн найдвартай байдлыг хангах - Төрийн санхүүгийн салбарын амжилтын урьдчилсан нөхцөл.

ОХУ-ын банкны системийн дэлхийн санхүүгийн туршлагыг төрх эсрэг хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хангалттай найдвартай харав. хэргийн Энэ нь төрийн ихээхэн банкны салбарын чөлөөт нийслэл хүн амын шилжилт хөдөлгөөн багассан.

тогтолцоог бий болгох хадгаламжийн даатгалын бүхэлд нь банкны систем дээр тогтворжуулах нөлөө үзүүлэх зорилготой юм. 1998, хөрөнгө оруулагчид ихээхэн хэсэг нь тэдний хэмнэлт алдсан нь үйл явдлын дараа банкинд итгэх итгэл ОХУ-д сулруулж байна. Энэ нь ч банкны салбарт байгаа хөрөнгийн урсгалын сөрөг нөлөө үзүүлж чадахгүй байна.

Энэ нь удирдах зохицуулалтын тогтолцоог хөгжүүлэх Асуух нь заавал даатгал орд. ОХУ-ын санхүүгийн системийн хувьд хамтад нь төр нь банкны хамтын нийгэмлэгийн хэрэгжүүлж буй хамгийн чухал хөтөлбөр юм. Энэ хамтарсан үйл ажиллагааны үр дүн - банкны салбарт хувь хүний итгэлийг нэмэгдүүлнэ.

зорилго ЯББ

зөв төсвийн бодлогыг хэрэгжүүлж, бид заавал хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны тогтоосон зорилгодоо хүрч чадна:

• банкинд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлэх, улмаар боломжит хөрөнгө оруулагчдыг урамшуулах;
• ОХУ-ын банкны хадгаламж эзэмшигчдийн эрх ашгийг хамгаалах;
• банкны салбар дахь иргэдийн хадгаламжийг татахын тулд.

Энэ зорилго нь ч нэн тэргүүний зорилт биш гэдгийг маш чухал юм. Учир нь аль болох хурдан банкны салбарын зорилгод хүрэхэд нь шилжих гэж ямагт өсөлт нь хөрөнгө оруулагчдын хувьд эрсдлийг дагуулж хямралын илрэл довтолж эхэлдэг. Үндсэн бүх зорилгодоо хүрэхийн тулд боломжтой, санхүүгийн системийн тогтвортой хөгжил юм.

ЯББ-ын зарчим

үндсэн зарчмууд нь ОХУ-д ямар хадгаламжийн даатгалын систем дээр хууль хуулийн 3 дугаар зүйлд тусгасан.

нээх болон ЯББ-ын гишүүн байх шаардлагатай хувь хүний дансны засвар үйлчилгээ авах эрхтэй ОХУ-ын бүх банк. Хадгаламжийн даатгалын систем байх ёстой оролцох Банкууд:

• Тогтмол хуримтлагдсан сан дүүргэлт хангах, хадгаламжийн даатгалын санд даатгалын шимтгэл тушаадаг. банкинд хувь нэмэр гадна үүргээ сүүлээр биелүүлэхэд шийтгэл хэрэглэнэ. торгууль сум мөн сангийн нөхөн эх үүсвэр юм.
• ЯББ-д, олон нийтийн газар бүхээг дэх мэдээллийг түүгээр дамжуулан даатгалын төлбөрийн хэмжээг оролцож өөрсдийн үйлчлүүлэгчдийг мэдэгдэх хэрэгтэй.
• Тэргүүлэх сүүлийн үеийн банкны зээлийн үүргийн бүртгэл.
• Хуульд заасан бусад үүргийг биелүүлэх.

хадгаламж эрсдэл maximally банкууд харилцагчид үүргээ биелүүлж чадахгүй байгаа тохиолдолд багассан байх ёстой.

ЯББ-ын үйл ажиллагаа нь ил тод байх ёстой. Энэ DIS үйл ажиллагаанд талаар боломжит хөрөнгө оруулагчид мэдээлэлд нэвтрэх харуулж байна.

ЯББ-ын үйл ажиллагааны зарчим хэдхэн

Үүнээс гадна дээрх цэгээс, бид хууль нэмэлт зарчмаар олж болно:

• системд оролцогчид ОХУ-ын маш санхүүгийн тогтвортой банкууд байх чадвартай байх;
• даатгалын ашиг тус хязгаарлагдмал байдаг;
• даатгалын төлбөр хамгийн их хурд нь ажиглах ёстой.

хүлээцтэй зарчим нь санхүүгийн хувьд хүчтэй банкууд ЯББ-ын гишүүд нь зөвхөн санхүүгийн байдлын талаар өндөр шаардлагыг хангаж буй санхүүгийн байгууллага болох нь хангах болно. Тиймээс одоо байгаа банкуудын ээлжит болон нарийвчилсан үнэлгээ Төв банк энэ зорилгоор явуулж байна. Туршилтын явцад байгууллагын хөрөнгө, ашигт ажиллагаа, удирдлагын түвшин, түүнээс дээш хөрвөх чадварыг үнэлэх. Энэ нь "асуудал" банк арилгадаг болон төрийн бус санхүүгийн эрсдэлийг бууруулах.

Хадгаламжийн даатгалын систем - хязгаарлагдмал нөхөн төлбөр буцаж механизм. даатгалын тохиолдол (банкны хүлээсэн үүрэг бус дагуу) -д хуулийн 11 дугаар зүйлд заасны дагуу хөрөнгө оруулагч данс хуримтлагдсан ашиг сонирхлын харгалзан боловсруулсан банкны бүх ордууд 100% хэмжээгээр төлөх гэж бодож болох юм.

мөнгөн хадгаламж, хуримтлагдсан ашиг сонирхлын буцах рубль явуулсан байна. Гадаад валютын хадгаламж даатгалын үйл явдлын үед банк ОХУ-ын валютын ханшаар хөрвүүлнэ. хэрэглэгчийн хэд хэдэн банкинд данс байгаа тохиолдолд нөхөн олговор олгох санхүүгийн байгууллага тус бүрээр тогтооно. Банк нь зээлийн гэрээний бэлэн зээлийн хэмжээний нөхөн төлбөрийн хэмжээг багасгах.

Дэлхийн хадгаламжийн даатгалын төлбөрийг 30 хоногийн дотор явуулж байна. Энэ нь урт эргэн төлөлтийн хугацаа үймээнийг үүсгэж, ЯББ итгэх итгэлийг бууруулж чадна гэж үзэж байна.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны оролцогчид

томилсон өр төлбөрийн хуваалцах ЯББ-ыг дараахь гишүүд хамааран:

• Даатгуулагч - Хадгаламжийн даатгалын системд банкууд, систем бүртгэлд орсон. ЯББ-ын гишүүн болох эрх нь ОХУ-ын Төв банкны гаргасан түүний лиценз, бэлэн мөнгөний орд нээж тулд хүн амын чөлөөт хөрөнгийг татахын тулд нөхцөлтэйгээр банк тус бүр байна. банкинд ACB-ийн газар дээр нь хадгаламжийн даатгалын систем дэх ОХУ-ын банк оролцох тухай мэдээллийг аваарай.
• Хүлээн авагчийн - хадгаламж, банкны харилцагч даатгалын ашиг тусыг шаардах эрхтэй.
• Даатгагч - биеийн ЯББ, тухайлбал Хадгаламжийн даатгалын агентлагийн (Dia) ажлыг хянах үүрэгтэй.
• Биеийн, амлалтаа хяналт тавих үүрэг бүхий байх ОХУ-ын банк юм.

Үүнээс гадна, систем дэх идэвхтэй оролцооны RF-ийн Засгийн газар, ялангуяа энэ нь ЯББ-ын үйл ажиллагааг хянах явдал юм хүлээн авна.

Хадгаламжийн даатгалын байгууллага

Dia хадгаламжийн даатгалын систем гэж хангахад гол үүрэг гүйцэтгэдэг. 2-р 15 хуулийн нэг хэсэг нь Агентлагийн эрх жагсаалтыг тодорхойлдог:

• нягтлан бодох бүртгэл, банкны байгууллагын бүртгэл;
• даатгалын шимтгэл, хяналт, сангийн аюулгүй байдал, засвар үйлчилгээ, хуримтлал;
• хүсэлт болон тэдгээрийн хууль ёсны нэхэмжлэл биелэлтийг нягтлан бодох бүртгэлийн хадгаламж;
• банкны хууль тогтоомж, хариуцлагын арга хэмжээг хэрэглэх шаардлагыг зөрчсөн ОХУ-ын банкинд гомдол;
• боломжтой сан хөрөнгө оруулалт хийх;
• Хуульд заасан шаардлагыг холбоотойгоор банкуудын хяналт тавих;
• тооцох, банкуудын заавал оруулах төлбөрийн механизмыг тодорхойлох.

SHS гишүүн биш хувь нэмэр

5 хуулийн хадгаламжийн даатгалын систем нь бусад нь тэдний ихэнх хэсгийг хамардаг гэж тогтоосон:

• гадаадад байрладаг ОХУ-ын банкны салбар нээсэн данс;
• орд Нэрийн;
• IP-ийн оруулсан хувь нэмэр, хуульч, нотариатч, бизнес эрхлэх зорилгоор нээлттэй байна;
• итгэл банкинд шилжүүлсэн орд;
• электрон дансанд мөнгө,
• хуваарилагдаагүй металл эзэлж байна.

Хадгаламжийн даатгалын тухай хуульд заасан бөгөөд тусгай гэрээний дүгнэлт шаарддаггүй.

даатгалын тохиолдол

TCO хэд хэдэн хэрэг, хадгаламж нөхөн төлбөр төлөх зэрэг үйл ажиллагаа орно:

• санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулах эрх олгох банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох;
• зарим санхүүгийн гүйлгээний хязгаарлалтыг ОХУ-ын банкны танилцуулга.

Агентлагийн хүлээн авсан бүртгэл банкны ЯББ-аас оруулах, хасах холбоотой бүх шийдвэр.

хадгаламж эзэмшигчдийн эрх

Арилжааны банкуудын хадгаламж хуулийн дагуу эрхийг хэрэгжүүлнэ:

• хадгаламжийн даатгалын нөхөн төлбөр хүлээн авах;
• Dia ордын талаар хүлээсэн үүргээ банкны мөрдөөгүй тохиолдолд талаар мэдээлэл;
• DIS Банкны оролцооны талаар бүрэн мэдээлэл авч байна.

Хадгаламжийн даатгалын систем нь 12 хуулийн дагуу даатгалын төлбөрийн хэрэгжилтийг зохицуулдаг. Банкны үйл ажиллагааны түдгэлзүүлэх тухай мэдээлэл Dia сайт дээр "ОХУ-ын банкны мэдээлэл" эмхтгэлийн хэвлэгдсэн байна. даатгалын тохиолдол болсон өдрөөс хойш болон дампуурлын журмын дуусахаас өмнө, үүрэг гүйцэтгүүлэгч нь тэдний нэхэмжлэл гаргах эрх, түр захиргаа, эсвэл liquidator аль бичгээр өргөдөл гаргах юм. Нэн даруй тэр 3 хоногийн төлбөрийг хийсэн, харин даатгалын үйл явдлын өдрөөс 14-ээс доошгүй хоногийн байна. хадгаламж эзэмшигч нөхөн олговор олгох хэмжээг хүсэлтээр бэлнээр олгосон, эсвэл тодорхой шилжүүлсэн байна дансанд.

Эерэг болон сөрөг ЯББ

банкин дахь бэлэн мөнгөний орд газрын аюулгүй байдлыг хангах асуудал нь - улс орны эдийн засгийн гол эерэг хөгжлийн нэг юм. Энэ нь банкны системд итгэх итгэл дутагдах тэднийг үүрд алдах айдас нь хөрөнгө оруулалт байх нь ард түмнийг дэмжиж ямар ч нууц биш юм. Энэ таагүй хүчин зүйл болон хадгаламж нь баталгаа гаргах зорилготой холбооны хууль арилгах хэрэгтэй.

Хадгаламжийн даатгалын систем - энэ банкинд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлэх чиглэлээр томоохон алхам юм. ЯББ нэг чухал асуудал бол банкны хадгаламжийн хадгаламж эзэмшигч эд хөрөнгө, банк нь тодорхойлох явдал юм.

зарчим, хадгаламжийн даатгалын, эргээд, норм тухай хуулийн дээр тулгуурладаг нь агентлагийн зорилт гүйцэтгэлийг хянах системийн үйл ажиллагааг зохицуулахад оршино. Түүнээс гадна, бэхжүүлэх агентлаг-ийн бие даасан санхүүгийн гүйлгээ хийх эрхтэй тулд.

Хадгаламжийн даатгалын - нь дуу санхүүгийн системийн нэг чухал механизм юм. Түүнээс гадна, банкууд өөрсдөө ЯББ оролцох сонирхолтой байна. банкны амжилттай үйл ажиллагаа учраас дампуурал нь анхааруулга ч боломжгүй юм, түүнчлэн төрийн сангийн зардлаар хямралын үед дэмжлэг түүнд олгодог.

Өнөөдөр харамсалтай нь, ОХУ-ын Төгс-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо гэж үзэж болохгүй. Энэ нь цаашид сайжруулах шаардлагатай. Мэргэжилтнүүд гэж удирдах вэ нэмэлт журам хэрэгтэй гэж:

• Шүүхийн шийдвэр, хяналтын эрх бүхий байгууллагын шийдвэрийг эс тооцвол бие даасан банкууд хадгаламж хадгалах боломжийг олгодог банкны үйл ажиллагааг зогсоох.
• хувиараа бизнес эрхлэгч, жижиг хууль бизнес, металл орд гэх зэрэг нь "даатгуулагч" гэж объектын жагсаалтад өргөтгөх.
• боломжит хамгийн их буцаан олгох нь аажмаар өссөн байна. эдийн засгийн өсөлтийн хувьд, иргэдийн амьжиргааны Мэдээж, нэмэгдүүлэх, хадгаламж. шаардлага гарна Ийм нөхцөл байдал, банкны хадгаламж, заавал хадгаламж итгэлийг дагуулж болно Засгийн газрын баталгаа өсөлт.
• Гишүүн банкнаас үнэлсэн хувь нэмрийг тодорхойлох журам. Өнөөдөр шимтгэлийн хэмжээг тогтоох "хавтгай хүүг" ашигласан байна. Үүний зэрэгцээ, бүх банкууд хадгаламжийн нэг хувийг төлдөг. Гэсэн хэдий ч, банк янз бүрийн эрсдэл түвшин өгсөн, энэ систем биш шударга юм.
• банк төлбөрийн чадваргүй урьдчилан сэргийлэх, санхүүгийн хүнд хэцүү нөхцөл байдал гарч шаардлагатай дэмжлэг үзүүлэх Dia үүргийг нэмэгдүүлэх.

Тиймээс хадгаламжийн даатгалын систем нь шаардлагатай өөрчлөлт, сайжруулалт хийх үүднээс цогц хандлагыг шаарддаг. Түүнээс гадна, энэ ажил хадгаламжийн даатгалын системийн бүх оролцогчдын хамтран явуулж байсан нь чухал юм.